Каким будет ОСАГО в мире роботизированных авто без водителей?

Вместе с журналом "Страховой клуб" рассуждали о том, что ждет рынок автострахования в будущем. В том будущем из фантастических книг, которое по прогнозам футурологов, наступит через 25 лет, где машины станут роботами, и потребность в человеке-водителе авто отпадет совсем. А также о том, как должен развиваться украинский рынок ОСАГО, чтобы не оказаться "на обочине" будущего цифрового мира.

По прогнозам футурологов и экономистов консалтинговой компании Deloitte, мир стоит на пороге очередной технической революции. Выделяют две основные тенденции, которые в течение ближайших 25 лет радикально изменят концепцию дорожной мобильности. Во-первых, они прогнозируют активный рост "каршеринга" (совместного владения и использования авто). Во-вторых, предрекают успешный старт эксплуатации роботизированных автомобилей без водителей.

Вследствие этого сократится количество ДТП, так как в настоящий момент практически 90% ДТП происходит по вине водителей. Частота страховых событий снизится, поскольку автомобили будут роботизированными и вероятность неверных решений водителя будет существенно снижена.

При этом произойдет воплощение в жизнь моделей "каршеринга", что уменьшит количество автомобилей на душу населения. На рынке появится значительное количество операторов автопарков, которые будут управлять парками автомобилей, предназначенных для "совместного пользования". Любой человек сможет воспользоваться автомобилем для совершения поездки, потому начнет исчезать необходимость личного владения автомобилем.

Все это приведет к изменению дорожной ситуации, когда одновременно по дорогам будут перемещаться и привычные нам автомобили с водителями за рулем и роботизированные автомобили без водителей.

Произойдут и изменения в клиентских сегментах, продуктах и каналах продаж в автостраховании. А страховщикам вслед за этими изменениями придется отказывать от привычных бизнес-моделей и внедрять существенные инновации в страховой бизнес. Например, в случае совместного использования автомобилей, компания по совместному использованию автомобилей и водитель захотят приобретать страховые полисы с разным покрытием, исходя из их потребностей, и на разные сроки, в зависимости от времени эксплуатации. А в случае использования роботизированного авто, страхованию ОСАГО будет подлежать ответственность компании, которая проектирует и поддерживает работу алгоритмов и картографического программного обеспечения для управления автомобилем.

Что касается изменений в страховых продуктах: в той или иной форме они будут покрывать те же риски что и сейчас – противоправные действия, повреждения, не связанные с ДТП (от стихийных действий, например); ущерб от ДТП, гражданскую ответственность владельца, но будут появляться и новые компоненты. Каждой заинтересованной стороне и потенциальному клиенту страховой компании (владельцу авто, компании-оператору "каршеринга", производителю роботизированных авто и операционных систем для них) потребуется уникальная комбинация страховых покрытий.

У страховых компаний появится возможность "распаковывать" страховые продукты и предлагать клиентам застраховать отдельные риски в зависимости от их потребностей.

Страховые покрытие также, возможно, будет имплементироваться в другие продукты и сервисы, которые в свою очередь будут распространяться по новым каналам, – (например, включение страхового платежа в платеж картой за аренду авто). И, разумеется, будет расти удельный вес электронных каналов продаж.

И хотя появление новых технологий в Украине происходит с некоторым опозданием, хотел бы напомнить, что первые покупки товаров и услуг через Интернет появились в Украине не более 10 лет назад. А уже сегодня в Верховной Раде готовится к рассмотрению законопроект о полном отказе от бумажных бланков ОСАГО в пользу электронных полисов.

В ближайшие годы все общение клиента со страховщиком сможет ограничиться смартфоном, планшетом и другим электронным девайсом. Клиент сможет заключить электронный договор, затем оповестить страховщика о страховом событии в режиме on-line, заполнить электронный европротокол, урегулировать договор через личный кабинет на сайте страховой компании или мобильные приложения по урегулированию и получить возмещение за свой банковский счет.

Новые технологии приведут к изменению страховой парадигмы. Сегодня страховщики нацелены на привлечение клиента всеми возможными средствами – переманивают лучших агентов, предоставляют скидки и бонусы клиентам. Но после того, как электронные договора вытеснят бумажные договора ОСАГО и любой водитель сможет заключить договор без общения со страховым агентом, акцент придется делать на постпродажном сервисе. Удобство клиента, скорость и качество урегулирования станут главными аргументами конкурентной борьбы.

Лимиты ответственности по ОСАГО в ближайшие годы будут постепенно увеличиваться до европейского уровня. Изменится и подход к ценообразованию, отказ от регламентированных цен неизбежен. Сегодня свободные цены пугают многих вероятным демпингом со стороны компаний с агрессивной стратегией захвата рынка любой ценой. Но мы напротив верим, что свободное ценообразование позволит компаниям устанавливать различные тарифы исходя из возраста водителя, водительского стажа, истории страхования предыдущих лет. Стоит также упомянуть о начале применения страховой телематики в Украине. На автомобили устанавливается устройство, позволяющее собирать данные о каждом автовладельце, в том числе о стиле вождения, частоте поездок и обращении с авто. Таким образом, любитель быстрых и агрессивных поездок заплатит больше, чем аккуратный водитель. СК "АХА Страхование" официально заявила о запуске использования страховой телематики в страховании КАСКО, но с переходом к свободному ценообразованию эти подходы станут применимы и с страховании ОСАГО.

По данным аналитической компании ABI Research, мировой рынок страховой телематики будет увеличиваться на 81% в год – с 5,5 млн. застрахованных водителей на конец 2013 года до 107 млн. к концу 2018 года. А в Бразилии с 2016 года телематические устройства устанавливают на все автомобили, что позволяет cнизить количество угонов авто и повысить безопасность дорожного движения.

Новая эра ОСАГО будет эрой цифровых технологий – от заключения договора до урегулирования страхового случая. При этом рынок отойдет от типовых "коробочных" продуктов, новым стандартом станет уникальное решение по подбору страховых рисков и страхового тарифа. Но не все добегут этот марафон, многие уже сегодня сходят с дистанции. Искренне надеюсь, что те, кто окажется в финале, победят в честной борьбе.

Автор: Владимир Шевченко

Источник: Корреспондент

Страхователям и рынку остро необходимо принятие нового Закона "Об ОСАГО"

1 июля страховой рынок отметил важную дату – 12 лет назад, 1 июля 2004 года, был принят закон об ОСАГО. Принятие этого закона было обусловлено необходимостью приближения законодательства Украины к европейскому. Это был важный, прогрессивный шаг по направлению к тому, чтобы и в нашей стране решение ситуаций в случае ДТП стало более цивилизованным и соответствующим международным практикам, а пострадавшие в ДТП получили гарантированную защиту своих имущественных прав. Принятый тогда закон четко регламентировал порядок заключения договора ОСАГО, механизм урегулирования страховых событий, а самое главное – расширял гарантийную функцию МТСБУ.

Однако с момента принятия закона прошло уже 12 лет. Если сравнить закон с автомобилем, то за 12 лет новенький, качественный и дорогой автомобиль превращается в морально устаревшую, требующую постоянного ремонта и существенных вложений технику. Что-то подобное произошло и с законом об ОСАГО. За 12 лет некоторые его нормы категорически перестали соответствовать реалиям нашей жизни. Для примера, вспомните: 12 лет назад многие еще не имели домашнего компьютера и доступа к интернету, а сейчас большая часть жителей страны смотрит новости, пользуется социальными сетями и делает покупки в интернет-магазинах не только с компьютеров, но и с мобильных устройств. Новая социальная и технологическая реальность требует нового законодательства в сфере страхования в целом и ОСАГО в частности.

На данный момент в ВР зарегистрировано две новых редакции закона об ОСАГО (законопроекты № 3571 и 3670), которые поддержаны страховым рынком и содержат, по сути, схожие ключевые законодательные изменения.

Напомню коротко, какие основные новации заложены в этих редакциях законопроектов:

  • внедрение электронного полиса
  • ведение прямого урегулирования
  • изменение норм относительно регламентных выплат по обязательствам компаний, утративших членство в МТСБУ. Новая редакция закона предусматривает начало осуществления процесса выплат не после завершения процедуры банкротства и подписания ликвидационного баланса, а сразу же после отзыва у компании лицензии или исключения ее из членов МТСБУ. Эта норма имеет очень важное социальное значение, особенно в сегодняшнее время, когда из-за сложной экономической ситуации многие страховые компании "уходят" с рынка и оставляют огромный объем невыполненных обязательств, а процессы банкротства тянутся годами. Она дает возможность пострадавшим значительно сократить сроки получения компенсации: от нескольких лет до нескольких месяцев.

С момента подачи обоих законопроектов в ВР прошло уже более полугода, и на сегодняшний день актуальность этих изменений стала еще более очевидна. Недавно две страховые компании ("Нова" и "Скайд") прекратили выполнять свои обязательства и были исключены из членов МТСБУ. Это означает, что если у виновника ДТП окажется полис одной из этих компаний (как и нескольких других, недавно ушедших с рынка, но еще не признанных банкротами), то пройдет много времени, прежде чем пострадавший сможет получить выплату от МТСБУ, в соответствии с существующими нормами закона. Выплаты за страховщиков-банкротов – один из самых болезненных моментов, где требуются срочные законодательные изменения.

Пострадавшие в ДТП обоснованно считают, что существующие правила выплат за компании, утратившие членство, несправедливы, и они возмущены таким положением дел. Подтверждением этого являются огромное количество писем и жалоб, которые приходят в Бюро. Мы понимаем эту проблему и активно поддерживаем такую позицию, но без внесения изменений в Закон, МТСБУ не имеет права осуществлять выплаты, которые в соответствие с действующими нормами не являются регламентными.

То же самое касается внедрения "электронного полиса". В Бюро проведен весь комплекс подготовительных работ и как только изменения в закон будут приняты, проект заработает в самое кратчайшее время.

Хочу отметить, что работа над законом не стоит на месте. Он уже проходит экспертизу в непрофильных комитетах ВР. Он одобрен комитетом по транспорту. Свой вывод по закону предоставил антикоррупционный комитет, отметив, что в целом в проекте закона не выявлено коррупционных факторов. Однако комитет отметил, что законопроект содержит ряд положений касательно корпоративного управления Бюро, которые ограничивают право страховщиков управлять своим объединением. В частности, это наличие органа контроля МТСБУ (Коордсовета), который имеет решающе влияние на деятельность Бюро, но при этом не несет ответственности за принятые решения и находится за границами влияния профессиональных объединений страховщиков. Такой орган дает возможность политическим силам через своих представителей иногда грубо и безосновательно влиять на деятельность сугубо профессионального объединения, которое работает по принципам саморегулирования.

Собственно, это согласуется с позицией Бюро и ассоциаций страхового рынка – Координационный совет должен иметь не управленческие, а консультационные функции, и включать в свой состав представителей общественных объединений (по безопасности дорожного движения, защиты прав потребителей), представителей профессиональных страховых объединений, министерств (например, МВД). Сейчас представители страхового рынка ведут консультации с авторами законопроекта 3670 относительно окончательной редакции положений о корпоративном управлении Бюро.

Мне часто задают вопрос "когда же наконец закон будет принят"? Я вынужден ответить, что ни у кого из представителей страхового рынка ответа на него нет. Мы делаем все возможное, чтобы закон не положили под сукно, и чтобы он был принят хотя бы в первом чтении уже на этой сессии. В ближайшие две сессионные недели станет ясно, будут ли позитивные изменения, или осенью нам придется возобновить активную работу по разъяснению в среде депутатов его социальной важности и острой необходимости. Разумеется, мы будем делать это прозрачно, с привлечением общественности и СМИ.

Автор: Владимир Шевченко

Источник: Корреспондент

Скоро на каждый бланк автогражданки прямо в типографии будет наноситься QR-код, который будет содержать ссылку на страницу интернет-портала МТСБУ

Из-за роста в Украине оборота фальшивых и фальсифицированных полисов рынок внутреннего обязательного страхования автогражданской ответственности ежегодно теряет от 180 до 200 млн. грн., а рынок "Зеленой карты" – около 50 млн. грн., что составляет 9-10% от общего объема.

Об этом рассказали в Моторном транспортном страховом бюро Украины (МТСБУ).

По его данным, на конец 2015 г. в Украине считались утерянными 104,7 тыс. полисов ОСАГО, а 322 тыс. были испорчены. А еще примерно 100 тыс. "страховок" подделывают типографским способом. Если учесть, что в Украине выдано немногим более пяти миллионов полисов, то выходит, что почти каждый десятый автовладелец может оказаться собственником "липовой" страховки.

"Отмечу, что для большинства рядовых автолюбителей отличить настоящий полис ОСАГО от фальшивого достаточно трудно. Если они попадают в ДТП с таким полисом, то остаются один на один с проблемами выплат пострадавшей стороне", – отметил генеральный директор МТСБУ Владимир Шевченко.

Как рассказал специалист по маркетингу и пиару "Украинской федерации страхования" Евгений Шумаков, встречаются также и полисы компаний банкротов. В основном, ими торгуют вдоль дорог и по очень заниженным тарифам. Валидность полиса можно проверить с любого гаджета на сайте МТСБУ.

Осваивают новые каналы сбыта

При этом, способы изготовления фальшивок становятся все более изощренными, а фальшивые полисы – все более трудно отличимыми от настоящих. Если в предыдущие годы, фальшивые полисы производились кустарно, с использованием копировальной техники и распространялись в основном только в нескольких городах, то сейчас такие полисы изготавливаются типографским способом в большом количестве, имеют высокое качество, и распространяются по всем городам страны.

Кроме того, появились и новые каналы "сбыта": например, предложения о продаже чистых бланков полисов ОСАГО стали появляться в интернете, в том числе и традиционных торговых площадках типа OLX.

Особняком стоит проблема, когда автовладелец, будучи виновным в ДТП, обращается к "черным" страховым агентам и покупает фальсифицированный полис, "оформленный" задним числом. Кроме того, что такой договор будет признан недействительным и автовладельцу все равно придется компенсировать пострадавшему всю сумму ущерба, такой автовладелец становится соучастником преступления, которое карается согласно Уголовному кодексу.

При этом, проблема подделок загоняет в двойную ловушку автовладельцев. Они думают, что их ответственность застрахована, после чего происходит авария и оказывается, что полис не действителен.

"По закону, если на момент ДТП ответственность автовладельца не застрахована, Моторное Бюро выплачивает компенсацию потерпевшему и подает регресс на виновника аварии. Виновник происшествия вынужден платить со своего кармана два раза: сначала за полис, потом компенсацию по ДТП", – отметил UBR.ua директор по коммуникациям ОС "Украинский страховой омбудсмен" Антон Авдеев.

По его словам, Моторное бюро выдает полисы потенциальным банкротам или компаниям, которые не фиксируют проданные полисы в базе данных или планируют исчезнуть вместе с собранными деньгами. Как следствие, защита виновника ДТП просто не срабатывает. Он оплатил полис, выполнил обязательство и все равно вынужден платить, говорит эксперт.

Для тех же, кто собрался путешествовать за границу на своем автомобиле, также необходимо быть осторожным, чтобы не приобрести поддельный полис "Зеленой карты". Если такого водителя за рубежом остановит местная полиция, проверит полис и обнаружит, что он фальшивый, водителя ждет немалый штраф. А автомобиль, скорее всего, отправится на штраф площадку. В определенных случаях, возможен даже сценарий, когда водитель будет задержан и отправлен в тюрьму до выяснения всех обстоятельств дела.

Если водитель с поддельной "Зеленой картой" становится виновником ДТП за рубежом, то МТСБУ выплатит пострадавшему сумму за ущерб, но такому водителю-виновнику будет предъявлен регрессный иск. А суммы по регрессным искам могут быть очень и очень значительные.

"Для примера – средняя выплата по украинским "green card" составляет больше 2100 евро, а средняя авария, например, в Германии "обходится" почти в 4000 евро. Суммы ущерба, если пострадал не только автомобиль, но и сам водитель, могут исчисляться десятками, а иногда и сотнями тысяч евро, и по ним тоже будет предъявлен регресс виновнику ДТП", – говорит Владимир Шевченко.

Как не попасться на подделку

Что бы не попасться на подделку "Зеленой карты", необходимо в момент, когда водитель готов заключить конкретный договор и подписать полис (еще до того, как он его оплатил), следует зайти в базу данных Бюро и проверьте номер бланка – действительно ли такой номер существует (бывают поддельные бланки, где банально не совпадает количество цифр в номере с количеством цифр настоящего бланка).

Также, необходимо посмотреть, за какой страховой компанией числится этот бланк и совпадает ли это с названием на бланке полиса, который перед вами и убедится, что бланк не числится как использованный.

Нанесут QR-код

Что касается полисов ОСАГО, безусловно, надежнее покупать его в офисе страховой компании, предварительно проверив, является ли она членом МТСБУ (эта информация доступна на сайте Бюро). Если водитель все-таки покупает полис у агента, то следует проверить его право работать с полисами конкретных компаний также на сайте Бюро в реестре страховых агентов.

Не лишним будет проверить минимально возможную цену полиса на ваше авто по калькулятору МТСБУ.

Надо отдавать себе отчет, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке, и заниженная цена является одним из основных признаков того, что полис недействительный.

Единственная скидка, которую страховщики могут сделать от минимальной цены – это скидка за безаварийное вождение на протяжении прошлых лет.

На сегодняшний день, защита бланков ОСАГО осуществляется так:

  • специальная бумага
  • использование специальных красок, которые начинают светиться красным в лучах ультрафиолетовых ламп
  • использование микротекста
  • использование трех видов антисканерной сетки
  • нанесение номеров на бланки способом высокой печати специальной краской, которая под воздействием ультрафиолетового излучения приобретает зеленый цвет.

Но скоро на каждый бланк прямо в типографии будет наноситься QR-код, который будет содержать ссылку на страницу интернет-портала МТСБУ, на которой реализована функция проверки каждого конкретного бланка полиса по его серии и номеру.

Страхователь, располагая смартфоном с камерой и программой, может считать код и по ссылке проверить информацию – соответствует ли номер полиса на бланке, который держит в руках, тому, что записано в Базе МТСБУ. Разумеется, лучше всего это делать до того, как заплатили за страховку

Вводиться новые бланки с кодами будут постепенно. Не будет и замены старых бланков на новые – новые полисы будут выдаваться страховым компаниям по мере использования уже имеющихся бланков предыдущего дизайна.

Тем временем, пока будут внедряться новые бланки с кодами, МТСБУ продолжит борьбу с имеющимися фальшивками.

"Ведем переговоры с новой полицией о возможностях проверки наличия и подлинности полисов онлайн, дорабатываем все детали проекта "полис онлайн", делаем все возможное, чтобы как можно скорее была принята новая редакция закона "Об ОСАГО"", – отметил Владимир Шевченко.

Одним из новшеств разработанного законопроекта, который находится сейчас на рассмотрении в Комитетах ВР, является внедрение электронного полиса ОСАГО, который призван побороть торговлю "фальшивками".

Автор: Денис Вергун

Источник: UBR

Диджитализация работы МТСБУ продолжается: на бланках ОСАГО будет наноситься специальный QR-код как дополнительная защита от подделки полиса

В ближайшее время МТСБУ внедрит новшество, которое значительно затруднит оборот фальшивых полисов, которые после подорожания ОСАГО особо стали пользоваться популярностью у подпольных типографий. Рассказывая о борьбе, которую мы ведем с фальшивками, я уже упоминал о том, что отличить настоящий полис от фальшивого зачастую трудно даже людям, разбирающимся в вопросе ОСАГО. Изготовлять поддельные полисы стали мастерски, определить разницу "на глаз" бывает крайне сложно.

Уже не единожды отмечал и скажу еще раз – радикальным решением проблемы фальшивых и фальсифицированных полисов будет полноценное внедрение системы электронного полиса. Но пока идет работа над новым законом "Об ОСАГО", который создаст юридическую базу для этого, мы не хотим сидеть, сложа руки, и используем все те возможности, которые дают современные технологии для борьбы мошенничеством.

QR-код (англ. quick response – быстрый отклик) – матричный код (двумерный штрихкод), разработанный и представленный японской компанией "Denso-Wave" в 1994 году.

Скоро на каждый бланк прямо в типографии будет наноситься QR-код, который будет содержать ссылку на страницу интернет-портала МТСБУ, на которой реализована функция проверки каждого конкретного бланка полиса по его серии и номеру. Страхователь, располагая смартфоном с камерой и программой, может считать код и по ссылке проверить информацию – соответствует ли номер полиса на бланке, который держит в руках, тому, что записано в Базе МТСБУ. Разумеется, лучше всего это делать до того, как заплатить деньги за страховку.

Давайте коротко разберемся, как защищен сейчас бланк ОСАГО и что изменится с появлением QR-кодов.

Сейчас защита бланков ОСАГО осуществляется так:

  • специальная бумага
  • использование специальных красок, которые начинают светиться красным в лучах ультрафиолетовых ламп
  • использование микротекста
  • использование трех видов антисканерной сетки
  • нанесение номеров на бланки способом высокой печати специальной краской, которая под воздействием ультрафиолетового излучения приобретает зеленый цвет.

Напрашивает вопрос – и всех этих способов защиты недостаточно? К сожалению, нет.

Во-первых, потому что большинство страхователей не знают (да и не должны вникать в такие тонкости) обо всех этих степенях защиты полиса – уверен, то, что написанное в предыдущем абзаце, многие автовладельцы узнали впервые. Во-вторых, для проверки подлинности полиса необходимо специальное оборудование УФ - лампы, которых, согласитесь, вряд ли кто-то видел в офисах продаж страховых компаний или у страховых агентов.

Да и возможности мошенников постоянно возрастают – защитные краски можно приобрести даже в интернете, а микротекст и антисканерную сетку – скопировать и воспроизвести типографским способом при помощи специальных программ.

Поэтому QR-код – удобное и современное решение по борьбе с фальшивками, не требующее использования никаких дополнительных специальных устройств – программы по считыванию QR- кодов можно бесплатно скачать и установить на любой смартфон.

С целью недопущения злоумышленниками подбора для последующего воспроизведения на фальшивках серии и номера полиса, их преобразование в QR-код будет кодироваться особым алгоритмом.

Ни страховым компаниям, ни страхователям не стоит беспокоиться о процедуре появления новых бланков – вводиться новые бланки с кодами будут постепенно. Не будет и замены старых бланков на новые – новые полисы будут выдаваться страховым компаниям по мере использования уже имеющихся бланков предыдущего дизайна.

Тем временем, пока будут внедряться новые бланки с кодами, МТСБУ продолжает работу над тем, чтобы вопрос фальшивок был решен раз и навсегда: ведем переговоры с новой полицией о возможностях проверки наличия и подлинности полисов он-лайн, дорабатываем все детали проекта "полис он-лайн", делаем все возможное, чтобы как можно скорее была принята новая редакция закона "Об ОСАГО".

Автор: Владимир Шевченко

Корреспондент