Говорят, чтобы принять что-то новое в свою жизнь и сформировать привычку, нужно три недели.

С момента подписания первого закона о медреформе прошло вдвое больше – и, казалось бы, за это время наше общество должно было не только принять этот факт, но и разобраться с сутью будущих изменений. Ведь все это время о медреформе писали, дискутировали, сплетничали, ее иллюстрировали правдивой инфографикой и "космическими" псевдо-прайсами на лечение.

Но для украинцев, далеких от темы, многие вопросы пока остались без ответа. Личная статистика: будучи менеджером в финансовом секторе, в страховании жизни и здоровья, за эти недели я получила десятки обращений от клиентов и коллег, родных, друзей и знакомых. Вопросы повторялись: как теперь? Кто, сколько и за что будет платить в случае болезни? Смогу ли я позволить себе лечение в 2018-м? Сможем ли мы оплатить медицинскую помощь для сотрудников? А может, надо копить и лечиться не в Украине?

Вопросы – не о медицине, а о деньгах. О личном или корпоративном бюджете на медицинскую помощь, если она понадобится. О планах на предстоящий год.

Все мои ответы, что стоит сделать, планируя бюджет "на здоровье" в 2018-м, с учетом начавшейся медреформы, свелись к 3-м тезисам. Не претендую на истину в последней инстанции, но именно так буду действовать по отношению к собственному здоровью и здоровью своих родных и близких, включая сотрудников.

Итак, что стоит сделать, планируя свои траты на медицину в 2018 году:

1. Потратиться на профилактику. Еще в сентябре 2017 года было известно, что после медреформы экстренная и первичная помощь будут бесплатными. А вот оплата профилактических мер – ранней диагностики, плановых скринингов – осталась за рамками основной дискуссии о медреформе. А ведь именно они зачастую помогают избежать трат на лечение.

Пример. В 2015-м MetLife представляла на украинском рынке программу страхования на случай онкологического диагноза женских органов. И мы решили, прежде всего, защитить свой коллектив: 80% в нем – женщины. До того, как страховаться, организовали бесплатный скрининг. Оказалось, 2/3 наших сотрудниц никогда раньше не были у маммолога! Многие на тот момент были старше 35 лет. У нескольких коллег обнаружили проблемы, требующие лечения. Пропусти мы этот скрининг, и через 3-6 месяцев страховка на случай онкозаболевания могла бы им пригодиться.

О чем этот пример? О том, что до сегодня у наших граждан не было стимулов для профилактических скринингов. Но с началом медреформы они обязаны появиться: профилактика выгодна. Лично каждому. Работодателям. Государству. Потому, что здоровые граждане работают, а не просят социальных выплат. Потому что так экономятся деньги на медпомощь 2-го и 3-го уровня: хирургические операции, химиотерапию, дорогие лекарства. Меньше средств нужно на паллиатив. Цинично? Нет, правдиво. Уверена, в МОЗ это знают. И пока в 2018-м эксперты министерства просчитают, какие скрининговые программы и для кого будут оплачены, мой совет всем: потратьтесь на профилактику. Она того стоит.

2. Обеспечить альтернативы. Месяц назад огромный резонанс в СМИ и соцсетях вызвала статья, у автора которой, к счастью, не оказалось онко-диагноза, поставленного 3-мя лабораториями и врачами. Многие в ответ на эту историю возмутились врачебной ошибке. А важно другое: высокая настороженность необходима. Мы должны и обязаны проверять. Нам нужно право на альтернативное медицинское мнение. В статье счастливая развязка, но страховая статистика показывает: бывает и наоборот.

К сожалению, сейчас украинцы часто идут за дополнительной консультацией к "знахарям". Частота таких походов будет выше, если альтернативные консультации, не по направлению семейного врача, станут платными. В рамках медреформы механизм финансирования таких консультаций и анализов еще не определен. И пока задача будет решаться, нужно позаботиться о том, чтобы в 2018-м иметь доступ ко 2-му, 3-му, 10-му медицинскому мнению. Как? Найдите нескольких профильных врачей, которым сможете доверять. Да, придется платить им за консультации в случае проблем. Но лучше потратиться на постановку правильного диагноза, чем на некорректное лечение. А если очень сложный вопрос? Застрахуйте здоровье с опцией "альтернативный диагноз". Она позволит консультироваться с медиками за рубежом. Цена вопроса – 10-15 гривен в день. Очень многие могут себе это позволить.

3. Позаботиться о "финансовой подушке". Медреформа – однозначно правильный шаг уже потому, что мы начали признавать очевидное: за лечение нужно платить. Важно еще признаться в том, в текущих условиях при всем желании у МОЗ может не хватить средств на 100% оплату лечения. Особенно если речь идет о сложном и срочном лечении. Да, стоит сказать прямо: граждане, бюджет не резиновый, и если Вы можете позволить себе "финансовую подушку" на случай проблем со здоровьем – обеспечьте ее сами.

Какого размера "подушка" нужна? По нашей статистике, 350-500 тыс. грн не помешают никому. Такого бюджета хватает на лечение и реабилитацию после инсульта или инфаркта, чаще всего его достаточно и для полноценной помощи при онкологической болезни. Звучит как издевательство? Отнюдь. Полмиллиона гривен – обычная сумма покрытия по страхованию на случай критических болезней. Если Вы не знаете о такой практике, то просто глубже изучите вопрос. Да, можно купить и в Украине. Да, для всех, у кого нет системных проблем со здоровьем. То есть почти для каждого украинца, от 1 года и до 60 лет. Если вы уже стали родителями, если вы работаете на себя и даете работу другим – точно задумайтесь об этом.

На сегодня это все советы. Надеюсь, кому-то они помогут спланировать свои действия на 2018 год. Уверена, кому-то покажутся рекламой страховых услуг. Знаю одно: медреформа – это не только изменения в здравоохранении и его финансировании. Это новый подход нас как граждан, которые смотрят в сторону Европы и США, по отношению к своему здоровью и ответственности за него. И нам нужно не просто ждать реформ, а быть их активными участниками. Искать возможности, чтобы оставаться здоровыми, а также обеспечить себе и близким доступ к полноценному лечению. Тогда у медреформы, как и у других начинаний, точно есть шансы на успех. А значит, у нас тоже повышаются шансы жить в здоровом обществе.


Автор: Инна Белянская

Источник: Новое время

Соглашение о безвизовом режиме – достижение для всей Украины, однако оно не решает всех проблем украинских путешественников. Все еще имеется несколько вызовов, над которыми мы в Украине должны еще поработать.

Введение безвизового режима стало, пожалуй, самой позитивной новостью лета. Но не все прошло гладко.

Страховка не обязательна, но все еще важна

Страховой полис раньше требовали при оформлении визы во многие страны. После введения безвиза почти никто не напоминает путешественникам о необходимости страхования.

Обязательна страховка только для тех, кто путешествует на личном авто: у них пограничники потребуют полис страхования гражданской ответственности, так называемую "грин карту" для авто. А вот для пересечения границы на самолете, поезде или автобусе страховка не требуется.

Некоторые оформляют полис, чтобы избежать лишних расспросов на границе. То есть, люди страхуют жизнь и здоровье, лишь бы их только не развернули пограничники. Хорошо, если хотя бы так.

На самом деле страхование действительно необходимо, и не для галочки. Советую оформлять страховку всем, включая полис для ребенка, и при этом внимательно изучать условия.

Разные страховые компании и банки компенсируют различные затраты: лечение за рубежом, долечивание дома, транспортировку в зарубежные и украинские клиники, срочные стоматологические услуги, финансовые потери при несчастном случае, отмену рейса.

Комбинации везде разные, как и объемы выплат и цены.

В любом случае, страхование совсем не дорого стоит, по сравнению с затратами на лечение за границей. Да, скорее всего, лечение и не понадобится, но это тот случай, когда лучше "подстелить соломки".

Автор: Екатерина Боровская

Источник: FINANCE.UA

За последние два года общее качество государственных медуслуг ухудшилось. Согласно опросу группы «Рейтинг», проведенному в июле-августе 2017 года, 47% респондентов заметили ухудшения. И лишь 10% посчитали, что лечить стали лучше.

По данным исследования, подавляющее большинство опрошенных (71%) больше доверяет советам по лечению от родственников и друзей. Почти такое же высокое доверие в плане советов по лечению украинцы выражают и к медработникам: врачам скорой помощи (68%), медсестрам (66%), фармацевтам и аптекарям (65%), семейным врачам и терапевтам (63%).

У абсолютного большинства опрошенных (93%) отсутствует частная медстраховка. Возросло и количество тех, кто утверждает, что лечение для них и их семьи обходится очень дорого: с 39% в октябре прошлого года до 61%.

Источник: Вести

Как наиболее важные технологические тренды в страховании отражены на украинском рынке ОСАГО

Страхование – одна из наименее "оцифрованных", технологически продвинутых сфер бизнеса. Консалтинговой компания KPMG в своем отчете за 2016 г. отмечает, что страховая индустрия долго использовала устаревшие IT-технологии и только сейчас готова к существенным преобразованиям в этой области. Технологические вызовы – актуальнейший вопрос не только для украинского рынка страхования, а буквально для всей отрасли в мировом масштабе.

О важности внедрения технологических инноваций в страховании говорит и исследование компании McKinsey: существует четкая связь между инвестициями в IT и уровнем дохода страховщиков. Высокотехнологичные страховые компании увеличили доходы за прошлый год в среднем на 6,2% по сравнению с 3,4% у остальных игроков отрасли.

В мировых масштабах ситуация очевидна – страховщики либо увеличивают вложения в технические инновации, либо начинают проигрывать – как более продвинутым коллегам по рынку, так и стартапам сегмента так называемого InsurTech.

Давайте посмотрим, какие наиболее важные технологические тренды наблюдаются в мировой практике страхования, и какое отражение они находят в реалиях украинского рынка ОСАГО.

1. Омниканальные коммуникации.

Первое, что отмечают зарубежные эксперты – это тенденция привлечения клиентов и поддержания взаимодействия с ними через омниканальные коммуникации. Омниканальность – интеграция разных каналов коммуникаций (и он-лайновых, и оф-лайновых) в единую удобную для клиента среду.

Во многом это связано с тем, что клиентами страховщиков становятся молодые люди, не мыслящие своей жизни без различных гаджетов. Такие молодые клиенты, по американским данным, в 2,5 раза чаще взаимодействуют со своей страховой компанией через социальные сети, и в 2 раза чаще – с помощью мобильных устройств, чем более взрослая часть населения.

Поэтому мировой тренд в страховании – ориентированные на клиента каналы коммуникации с задействованием всех типов гаджетов, обеспечивающие оперативность и удобство взаимодействия клиента с компанией.

Приятно отметить, что в этом же направлении работают и многие украинские страховые компании – уже не редкость начать общение со страховой компанией, задав например, вопрос через форму обратной связи на сайте, получить ответ в мессенжер, а продолжить общение через социальную сеть. На очереди – запуск чатботов, которые возьмут на себя значительную часть функций сотрудников колл-центров.

МТСБУ также активно внедряет эту модель в жизнь: у нас работают, как традиционные каналы общения с получателями регламентных выплат (личные обращения, контакт-центр), так и более информационно продвинутые. Например, получать регулярную информацию о ходе подготовки документов для выплаты возмещения можно через личный кабинет пострадавшего, а задать вопрос или получить оперативную консультацию – через страницу Бюро в социальной сети Facebook.

2. Так называемая "брокерская дезинтеграция", говоря простыми словами – тенденция к тому, что потребители в развитых странах хотят приобретать полисы страхования без посредников, напрямую у страховых компаний, будь то он-лайн или оф-лайн покупка.

Более 32% потребителей США в целом и 50% в возрасте до 25 лет отметили в ходе исследований, что они предпочитают приобретать полис страхования напрямую у страховщика.

К сожалению, этот важный тренд пока плохо приживается на нашем рынке ОСАГО. Множество автовладельцев по-прежнему предпочитают заключать договор не просто у посредника, страхового агента, а пренебречь своей финансовой безопасностью и купить полис, например, у человека в припаркованном возле дороги автомобиля, не проверив самых элементарных вещей, например, права конкретного агента заключать договор от имени конкретной компании.

Кроме того, система продажи через страховых агентов, в таком виде, как она есть сейчас в украинском сегменте ОСАГО, представляет существенную угрозу финансовой стабильности, как отдельных компаний, так и всего рынка ОСАГО. Запредельно завышенные агентские комиссии (у отдельных компаний они достигают 45-50% и даже более процентов) не оставляют страховщикам достаточного финансового ресурса для формирования страховых резервов, необходимых для своевременных и в полном объеме выплат пострадавшим.

Приведение практики работы агентов и выплаты комиссионных вознаграждений в законодательное русло – важнейший вопрос, который сейчас активно прорабатывается в Моторном Бюро. Рассчитываем, что и запуск системы "электронный полис", запланированный на конец этого года, поможет нам постепенно изменить к лучшему ситуацию в обоих направлениях: бороться с огромными, необоснованными агентскими комиссиями и выработать у потребителя привычку заключать договора ОСАГО через интернет, напрямую со страховщиком – это быстро, удобно и исключает всякий риск приобретения фальшивого полиса.

3. Анализ и обработка массивов клиентских данных.

Технологически продвинутые зарубежные страховые компании располагают огромным количеством данных о своих клиентах, что позволяет им оценивать персональные риски для каждого страхователя.

Для ОСАГО, например, это означает учесть факторы, связанные с активностью и условиями использования конкретного транспортного средства, пробегом, манерой вождения и т.п.

Важный вопрос, который поднимают зарубежные эксперты, и который волнует миллионы страхователей – как распоряжается страховая компания полученными о клиенте персональными данными и информацией?

Такого рода обеспокоенность есть и у некоторых наших автовладельцев. С одной стороны, по отношению к страховщикам она не совсем обоснованная – сейчас более чем достаточно информации о нас, наших потребительских привычках, личных данных есть, например, у операторов мобильной связи или банков, чем у страховой компании – но у большинства это не вызывает тревоги.

С другой стороны, в страховании есть большая проблема доверия клиентов к рынку в целом и страховым компаниям, не только и не столько в узком вопросе использования персональных данных. Это не проблема новых технологий, это общая проблема рынка, которую во многом усугубляют сами страховщики – затягиванием сроков выплат, попытками безосновательно уменьшить их размеры, исчезновением с рынка компаний, не выполнивших своих обязательств перед клиентами.

Если рынок ОСАГО хочет двигаться вперед технологически, то он должен развивать не только технологии как таковые, но и основу основ страхования – максимальное доверие между клиентом и страховщиком. Прежде чем стать современной высокотехнологичной компанией, каждый страховщик должен стать бизнесом, качественно выполняющим свои обязательства перед клиентами.

4. Массовые и масштабные возможности автоматизации бизнес-процессов.

По разным оценкам, на процессы, выполняемые вручную, приходится до 40% затрат страховой компании. Оцифровка этих процессов может снизить данный показатель вдвое. А сокращение расходов на ведение дел – это снижение тарифов, возможности больше инвестировать в современные сервисные технологии.

Так, например, происходит с внедрением электронного полиса – запуск этой инновации нацелен не только на удобство клиента, который сможет заключить договор ОСАГО, не выходя из дома или офиса, но и на сокращение расходов страховых компаний по приобретению бумажных бланков, логистике и прочему администрированию при работе с ними.

МТСБУ также поставило цель стать максимально эффективной организацией при помощи современных IT-решений: мы начинаем работу над проектом электронного документооборота, который позволит сократить затраты времени и ресурсов на администрирование бумажного делопроизводства. Безбумажный документооборот позволит нам быстрее обслуживать получателей регламентных выплат, наладить максимально оперативную и эффективную коммуникацию со страховщиками-членами МТСБУ, в том числе и с использованием электронно-цифровых подписей на документах.

5. Интернет вещей: взаимодействие реального мира и приложений

Ожидается, что объем рынка IoT ("интернет вещей", от английского Internet of Things, IoT– концепция вычислительной сети физических предметов, "вещей") вырастет с 2,7 трлн. долл. США (4,9 млрд. подключенных устройств) в 2015 году до почти 7,1 трлн. долл. США (20,4 млрд. подключенных устройств) в 2020 году. При этом датчики становятся все меньше, дешевле, эффективнее, а их вычислительная мощность растет.

Автострахование – одна из тех сфер, на которую возможности интернета вещей будут оказывать самое существенное воздействие.

Использование этих технологий позволяет снизить риски для водителей, и дать им ценовые преференции:

  • постоянный мониторинг стиля вождения и его безопасности позволяет дать клиенту более правильный тариф за счет более точной оценки рисков и их минимизации
  • более персонализированное и более частое взаимодействие с застрахованными повышает клиентскую лояльность, и как следствие – и уровень перезаключения договоров, и продажи дополнительных продуктов или опций (например, полисов ДСАГО при заключении договора обязательного страхования)
  • более оперативная обработка претензий посредством автоматически получаемых данных о повреждениях автомобиля, предоставляемых датчиками интернета вещей

Интернет вещей уже начинает завоевывать наш рынок автострахования через использование технологий телематики.

Совсем скоро продвинутые страховые продукты будут модицифроваться под текущие потребности клиента, например страховку можно будет "отключить" на время, когда клиент, уезжает в отпуск или командировку, а его автомобиль стоит в гараже без использования.

Этот тренд дает возможность заглянуть в ближайшее будущее рынка ОСАГО: гибкое ценообразование, индивидуализация страховых продуктов и покрытия, удобное онлайн-управление опциями и набором продуктов.

К сожалению, в украинских реалиях это пока не самый актуальный вопрос. Мы наблюдаем стабильный рост количества незастрахованных автовладельцев: только количество регламентных выплат в 1 кв. 2017 года почти вдвое больше, чем за 1 кв. 2016 года. А регламентные выплаты отражают лишь небольшую часть ситуации с незастрахованными – только с теми, кто стал виновником ДТП.

Сейчас и Моторному Бюро, и страховщикам приходится пропагандировать не столько продвинутые модели автострахования, сколько элементарную необходимость каждому автовладельцу иметь действующий полис ОСАГО; или хотя бы проверить бланк полиса с помощью нашего сайта на предмет возможных фальсификаций или мошенничества. Мы рассчитываем, что и здесь нам помогут современные IT-решения: идет работа над интеграцией ЦБД МТСБУ и баз Нацполиции и Госпогранслужбы, что позволит проводить проверку наличия полисов обязательного страхования и выявлять подделки сразу в автоматическом режиме.

Автор: Владимир Шевченко

Источник: Корреспондент